Calculadora de Financiamento Online
Como calcular financiamento
Um financiamento e um emprestimo com parcelas mensais que incluem amortizacao (pagamento do valor emprestado) e juros. No Brasil, os dois sistemas mais utilizados sao a Tabela Price e o SAC (Sistema de Amortizacao Constante). Entender a diferenca entre eles e fundamental para escolher a melhor opcao.
Na Tabela Price, as parcelas sao fixas do inicio ao fim. A formula e: Parcela = Valor x [i x (1+i)^n] / [(1+i)^n - 1], onde i e a taxa mensal e n e o numero de parcelas. No inicio, a maior parte da parcela e juros; com o tempo, a proporcao de amortizacao aumenta. E o sistema mais usado em financiamento de veiculos.
No SAC, a amortizacao e constante (valor total dividido pelo numero de parcelas), e os juros diminuem a cada mes porque incidem sobre um saldo devedor menor. Resultado: a primeira parcela e maior, mas vai diminuindo ao longo do tempo. O total de juros pagos no SAC e sempre menor que na Price. E o sistema mais comum em financiamentos imobiliarios no Brasil.
Para financiamentos imobiliarios no Brasil, as taxas variam de 8% a 12% ao ano (0,64% a 0,95% ao mes), dependendo do banco e do perfil do cliente. Ja para veiculos, as taxas costumam ser maiores, entre 1% e 2% ao mes. Compare sempre as condicoes de diferentes instituicoes antes de contratar.
Exemplos
Exemplo 1: Imovel de R$ 300.000
Taxa 0,8%/mes, 360 meses. Price: parcela R$ 2.510,95 (total R$ 903.942). SAC: 1a parcela R$ 3.233,33, ultima R$ 840,00 (total R$ 733.200).
Exemplo 2: Carro de R$ 60.000
Taxa 1,5%/mes, 48 meses. Price: parcela R$ 1.756,93 (total R$ 84.332,54).
Formulas utilizadas
Parcela - Tabela Price
PMT = PV x [i x (1 + i)^n] / [(1 + i)^n - 1]
Onde PMT = parcela fixa, PV = valor financiado, i = taxa mensal, n = numero de parcelas. As parcelas sao iguais do inicio ao fim.
Amortizacao - SAC
Amortizacao = PV / n
No SAC, a amortizacao e constante. A parcela = Amortizacao + Juros do mes, onde Juros = Saldo devedor x taxa mensal. As parcelas diminuem ao longo do tempo.
Total de juros pagos
Juros totais = Soma de todas as parcelas - Valor financiado
O total de juros no SAC e sempre menor que na Tabela Price para o mesmo financiamento, pois o saldo devedor diminui mais rapido.
Erros comuns ao calcular
Comparar SAC e Price apenas pela primeira parcela
A primeira parcela do SAC e maior que a do Price, o que leva muitos a escolher o Price. Porem, o total de juros pagos no SAC e significativamente menor. Compare sempre o custo total, nao apenas a parcela inicial.
Nao considerar o CET (Custo Efetivo Total)
A taxa de juros anunciada nao inclui seguros, taxas administrativas e outros encargos. O CET e o indicador que engloba todos os custos. Exija o CET do banco para comparar propostas de forma justa.
Confundir taxa nominal com taxa efetiva
Bancos podem anunciar taxa nominal anual que, quando convertida para mensal e capitalizada, resulta em taxa efetiva diferente. Sempre confirme se a taxa informada e nominal ou efetiva antes de simular.